在大数据时代汹涌而来之际，特别是在“数字人生”和“数字医疗”的大背景下，健康险和寿险经营的基础环境将发生根本性的变化，并面临着历史性的挑战，保险需要重新思考‘存在’问题，本质上讲是思考保险在科技创新时代下的存在逻辑和形式。

    最新一期的《纽约时报》介绍了一个有意思的保险项目，由John Hancock保险公司和The Vitality Group共同合作，向人寿保险的客户提供价格折扣。作为交换，保险客户需要将他们的健康数据与保险公司分享。

    这是一种全新的保险理念，意味着投保人会因为他们更健康的生活方式而获得鼓励。“我们这种方式已经在世界其他地区获得了成功，用户购买我们人寿保险产品后，会主动地设定健康目标并采取措施，更健康地生活,”The Vitality Group的首席执行官艾伦•波拉德表示。

    会员们将从保险公司免费获得一个Fitbit智能手环，用于记录他们的日常活动，并有机会根据他们的“健康”行为——比如定期去健身房、戒烟、降低“三高”等——来赚取健康点数，从而获得15%的折扣。他们的生活方式越健康——完成与健康有关的锻炼、做体检、甚至注射流感疫苗——就可以积累越多的点，换取旅行、购物与娱乐有关的优惠和折扣。当然，会员们可以自由选择分享多少健康数据以及分享哪些健康数据，但是分享得太少的话，他们就没法获得某些保险费的折扣了。

    使用健康追踪设备最近在保险项目中悄然兴起。去年，位于Appirio公司通过推行Fitbit项目，成功说服它的保险公司Anthem将其保费额降低了5%，相当于28万美元。作为该公司的CloudFit企业健身计划的一部分，Appirio公司给其大约400名员工派发了Fitbit智能腕表。Oscar，这个健康保险的新参与者，与Misfit合作，为它家的用户提供免费的健康追踪设备，并为活跃用户提供奖励。

    如果更多的公司仿效John Hancock的做法，这个举措可能是人寿保险行业一次转变的信号，它将改变人寿保险公司的运营方式。从某种意义上来说，人寿保险一直是一次赌博——公司押注在保险人是不是能活得够久、够健康。

    通过追踪健康数据，保险公司可以积极鼓励健康行为，“这将改变人寿保险的思维方式”，Leonard Davis健康动机和行为经济学研究所中心主任Kevin Volpp博士告诉《纽约时报》说，“从某种意义上来说，它在试图让人们来采取更健康积极的生活方式，从而降低投保风险。”

    作为奖励机制，积分计划也是这个保险项目的一个重要组成。会员们通过赚取积分来赢得折扣。在John Hancock公司设计的保险项目中，从高到低共有三个级别，所有会员开始都在中间的黄金级别，如果点数下降太多，他们就会被降到白银级别并支付更多的保费。因此，也有人认为，与其说是“奖励”，不如说积分计划是个惩罚机制，只是语义上有所区别。

    但是，采用“奖励”机制或是“惩罚”机制，对于开始健康追踪项目的雇主体验可能完全不同，已经有雇主因为“站错队”而付出代价。去年秋天，平等就业机会委员会（Equal Employment Opportunity Commission）就因为员工健康计划起诉了Honeywell公司。

    不过，如果你自己不多加注意的话，无论你的健康保险公司、人寿保险公司以及雇主给你提供多少优惠，来让你采取更健康的生活方式（更不用说你的医生了），其效果可能都是有限的。

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